स्पष्ट और असंदिग्ध बहिष्करण को रक्षा और क्षतिपूर्ति की आवश्यकता होती है

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बीमा पॉलिसी अनुबंध जो स्पष्ट, खुले, स्पष्ट और अस्पष्ट बहिष्करण हमेशा लागू होते हैं। में टेड्रा बिर्च, जोसेफ मोनाको, सीनियर और ऑल स्टेट होम इंस्पेक्शन, एलएलसी वी। द हनोवर इंश्योरेंस कंपनी, Docket No. A-2490-19, न्यूजर्सी अपीलेट डिवीजन के सुपीरियर कोर्ट (19 मार्च, 2021) ने बीमाकर्ता को विवादित किया कि एक घर निरीक्षण कंपनी को प्रदान की गई पॉलिसी में बीमा कवरेज की शर्तों ने विस्फोट और आग से कोई कवरेज नहीं दिया एक निरीक्षण के एक साल बाद एक नया प्रोपेन टैंक।

घर खरीदार के लिए परिसर की जांच करने के बाद, निरीक्षक ने एक लिखित रिपोर्ट जारी की। रिपोर्ट में प्रोपेन टैंक के घर के गर्म पानी के हीटर के कनेक्शन के साथ किसी भी समस्या का उल्लेख नहीं किया गया था। घर खरीदने के बाद, खरीदार ने प्रोपेन टैंक को बदलने के लिए एक विक्रेता को काम पर रखा। कई दिनों बाद, प्रतिस्थापन टैंक में विस्फोट हुआ, क्योंकि टंकी को हीटर से जोड़ने वाले पाइप पर एक टपका हुआ गेंद वाल्व होने के कारण।

विस्फोट ने गृहस्वामी को गंभीर रूप से घायल कर दिया और घर को क्षतिग्रस्त कर दिया। निरीक्षक और उनकी कंपनी ने अपनी बीमा कंपनी से क्षतिपूर्ति और रक्षा की मांग की। बीमाकर्ता ने पॉलिसी दस्तावेजों के भीतर कई प्रावधानों का हवाला देते हुए कवरेज को अस्वीकार कर दिया।

ट्रायल कोर्ट ने वादी के पक्ष में नीतियों को लागू किया, बीमाकर्ता को अंतर्निहित लापरवाही मामले में बचाव और क्षतिपूर्ति प्रदान करने का आदेश दिया। बीमाकर्ता ने अपील की।

जांच

2016 के पतन में, होपटांग में एकल-परिवार के निवास की खरीद की प्रत्याशा में, टेड्रा बर्च ने ऑल स्टेट होम इंस्पेक्शन, एलएलसी (“ऑल स्टेट”) और उसके मालिक जोसेफ मोनाको, सीनियर की सेवाओं को बरकरार रखा। उन परिसर।

गृह निरीक्षण मोनाको द्वारा किया गया था। उन्होंने बिर्च को तीन-पृष्ठ की एक निरीक्षण रिपोर्ट प्रदान की, जिसमें उन्होंने परिसर में ली गई कई तस्वीरों को शामिल किया।

निरीक्षण रिपोर्ट

मोनाको ने कहा कि उन्होंने घर के कई हिस्सों की जांच की, जिसमें वॉटर हीटर और प्लंबिंग सिस्टम भी शामिल थे। नलसाजी प्रणाली के लिए, मोनाको में प्रोपेन टैंक की एक तस्वीर शामिल थी जो उस समय साइट पर थी। मोनाको ने कहा कि पानी को निरीक्षण के लिए चालू नहीं किया गया था, और इस प्रकार गर्म पानी प्रणाली को एनआई के रूप में रिपोर्ट में नामित किया गया था, अर्थात निरीक्षण नहीं किया गया था।

घर और रोजगार बैंक के सुधार की खरीद

निरीक्षण रिपोर्ट पर निर्भरता में कथित रूप से, बर्च ने फरवरी 2017 में संपत्ति खरीदी। लगभग एक साल बाद, 24 जनवरी, 2018 को, बिर्च ने एक विक्रेता, कंबाइंड एनर्जी सर्विसेज इंक (“सीईएस”) को एक नया प्रोपर टैंक स्थापित करने के लिए काम पर रखा। घर, गर्म पानी हीटर को ईंधन देने के उद्देश्य से। नया टैंक सीईएस द्वारा स्थापित किया गया था और पुराने टैंक को हटा दिया गया था।

विस्फोट

28 जनवरी, 2018 को, नए प्रोपेन टैंक को स्थापित करने के चार दिन बाद, बिर्च अपने घर पर था जब उस टैंक में विस्फोट हुआ। विस्फोट के परिणामस्वरूप, बर्च गंभीर जलने और अन्य कथित रूप से स्थायी चोटों का सामना करना पड़ा।

विस्फोट के बाद पुलिस द्वारा किए गए एक निरीक्षण में वॉटर हीटर को प्रोपेन की आपूर्ति करने वाले पाइप पर “बॉल वाल्व” के रूप में एक रिसाव का पता चला। पुलिस की रिपोर्ट में कहा गया है कि “प्रोपेन गैस रिसाव के कारण विस्फोट संभव था।”

मौजूदा नागरिक कार्रवाई

बर्च के घर पर प्रोपेन विस्फोट से संबंधित शारीरिक चोट, संपत्ति की क्षति और आर्थिक नुकसान के लिए हर्जाना मांगने वाले ऑल स्टेट और उसके मालिक, मोनाको सहित कई प्रतिवादियों पर बर्च ने मुकदमा दायर किया।

एक संशोधित शिकायत में, बर्च ने सभी राज्य और मोनाको के खिलाफ लापरवाही के लिए एकल दावे का दावा किया: (1) “लापरवाही” से घर का निरीक्षण करना; (2) एक निरीक्षण रिपोर्ट तैयार करना, जिसमें “गलतियाँ शामिल थीं, जो विस्फोट होने में योगदान करती हैं”; और (3) बर्च की हानिकारक निर्भरता “निरीक्षण और निष्कर्षों पर” सभी राज्य और मोनाको की जब वह घर खरीद रही हो।

बीमा नीति

न्यू जर्सी में होम इंस्पेक्टरों को 500,000 डॉलर प्रति घटना से कम की राशि में त्रुटियों और चूक बीमा को बनाए रखने की आवश्यकता होती है। डिफेंडर हनोवर इंश्योरेंस कंपनी (“हनोवर”) ने 29 जनवरी, 2019 से 29 जनवरी, 2019 से 29 जनवरी, 2020 तक प्रभावी व्यावसायिक देयता नीति, सभी राज्यों को जारी की। यह नीति $ 1,000,000 का दावा है। और रिपोर्ट की गई नीति। इसमें अलग-अलग पृष्ठांकन और बहिष्करण शामिल हैं, जिसमें एक एस्बेस्टोस अपवर्जन, हस्ताक्षरित पूर्व-निरीक्षण समझौता समर्थन, व्यावसायिक गृह निरीक्षण सेवाएँ कवरेज पृष्ठांकन और सामान्य देयता समर्थन शामिल हैं।

इस बात पर कोई विवाद नहीं है कि ऑल स्टेट और मोनाको ने पूर्ववर्ती तिथि के बाद और पॉलिसी अवधि के दौरान बर्च के दावे की सूचना दी, और पॉलिसी द्वारा समयावधि के दौरान अंतर्निहित घटना भी हुई।

कवरेज का विवरण

मुकदमा चला, ऑल स्टेट और मोनाको ने हनोवर से अंडरवर्ल्ड एक्शन में बर्च द्वारा उनके खिलाफ किए गए दावों के लिए कवरेज मांगा।

16 मई, 2019 को, हनोवर ने एक पत्र जारी किया जिसमें बीमा पॉलिसी की एस्बेस्टस एंडोर्समेंट में निहित प्रदूषण बहिष्करण और व्यावसायिक निरीक्षण सेवा कवरेज कवरेज में निहित बहिष्करण के आधार पर सभी राज्य और मोनाको को एक रक्षा प्रदान करने से इनकार करते हुए कवरेज से इनकार कर दिया गया था। विषाक्त या ज्वलनशील पदार्थों के आधार पर…

वर्तमान निर्णय की गतिविधि का विश्लेषण

अन्य अनुबंधों की तरह एक बीमा पॉलिसी की व्याख्या, अदालत के लिए कानून का सवाल है। उस कानूनी समीक्षा के दायरे में यह तय करना शामिल है कि कोई अनुबंध प्रावधान स्पष्ट और अस्पष्ट है या नहीं।

जब एक बीमा कंपनी कवरेज से इनकार करने के लिए नीति में एक बहिष्करण पर निर्भर होती है, तो यह मामले को बहिष्करण के भीतर लाने का भार वहन करती है। व्यापक रूप से व्याख्या किए गए कवरेज के प्रावधानों के विपरीत, बहिष्करण को संकीर्ण रूप से पढ़ा जाता है।

हालांकि, जहां बीमा पॉलिसी की भाषा स्पष्ट रूप से कवरेज को बाहर करती है, अपीलीय अदालत उस बहिष्करण को लागू करने के लिए बाध्य है। बहिष्करण खंड मान्य रूप से मान्य हैं और इन्हें लागू किया जाता है यदि वे विशिष्ट, सादे, स्पष्ट, प्रमुख और सार्वजनिक नीति के विपरीत नहीं हैं। जहां एक बहिष्करणीय खंड में इस्तेमाल किए गए शब्द स्पष्ट हैं, एक अदालत को दायित्व के निपटान का समर्थन करने के लिए एक तनावपूर्ण निर्माण में संलग्न नहीं होना चाहिए।

बर्च ने हनोवर को नीति के तीसरे पक्ष के लाभार्थी के रूप में अवर कार्रवाई में सभी राज्य और मोनाको की रक्षा करने और निंदा करने के लिए मजबूर करने की मांग की। ट्रायल कोर्ट ने एक मौखिक निर्णय और लिखित आदेश जारी करते हुए घोषणा की कि नीति ने सभी राज्यों को अंडरटेकिंग एक्शन में बर्च के दावों के लिए कवरेज प्रदान किया है। अदालत ने, हालांकि, वादी के पहले से लागू परामर्श शुल्क की प्रतिपूर्ति के अनुरोधों को अस्वीकार कर दिया।

यह सामान्य ज्ञान और काफी स्पष्ट है कि प्रोपेन गैस एक ज्वलनशील पदार्थ है। इसके अलावा, बर्च के घर में विस्फोट, जो उसके नुकसान को “प्रकट रूप से” उत्पन्न करता था या “बहिष्कृत” उन शब्दों के अर्थ के भीतर उस ज्वलनशील सामग्री का उपयोग “10” पर आधारित था।

वाक्यांश “बीमा पॉलिसियों के भीतर” से उत्पन्न होता है, जो आम तौर पर “आचरण ‘से उत्पन्न होता है,’ ‘से बाहर बढ़ रहा है’ या ‘गतिविधि के साथ एक’ पर्याप्त सांठगांठ ‘है। रिकॉर्ड्स वि। Aetna Life & Cas इन्स।, 294 एनजे सुपर। 463, 468 (App। Div। 1996) (उद्धरण छोड़े गए)। यहाँ, जैसा कि बर्च अनिवार्य रूप से अंडरलेइंग एक्शन में दावा करता है, विस्फोट की उत्पत्ति हुई, से बाहर निकली, और उसके साथ एक पर्याप्त सांठगांठ थी, प्रोपेन टैंक और उसके गर्म पानी के हीटर के लिए कथित रूप से दोषपूर्ण कनेक्शन, जो निरीक्षक स्पॉट करने और रिपोर्ट करने में विफल रहा। ।

इसलिए, ज्वलनशील सामग्री बहिष्करण को नीति दस्तावेजों में पर्याप्त स्पष्टता के साथ व्यक्त किया गया है और इसे लागू किया जाना चाहिए। जहाँ नीति भाषा असंदिग्ध है, वहाँ उचित-अपेक्षा सिद्धांत लागू नहीं होते हैं। किसी बहिष्करण की स्पष्ट शर्तों को फिर से लिखना या नकारना अदालतों की भूमिका नहीं है।

इसके अलावा, प्रासंगिक नियमों के तहत, एक लाइसेंस प्राप्त न्यू जर्सी होम इंस्पेक्टर को प्रोपेन टैंक या भूमिगत भंडारण टैंक का निरीक्षण करने की आवश्यकता नहीं है। जैसा कि बर्च को सूचित किया गया था, अपने निरीक्षण के दिन, मोनाको प्रोपेन टैंक द्वारा ईंधन वाले गर्म पानी के हीटिंग सिस्टम के संचालन का निरीक्षण करने में असमर्थ था क्योंकि पानी बंद था।

इस प्रकार, भले ही, काल्पनिक रूप से, ज्वलनशील पदार्थों से उत्पन्न होने वाले दावों को छोड़कर नीति भाषा अस्पष्ट मानी गई हो, इस विशेष परिस्थिति में एक गृह निरीक्षक को ऐसे दावों के लिए अपेक्षित रूप से कवर नहीं किया जा सकता है।

नुकसान के जोखिम के जोखिम को सीमित करने के लिए बहिष्करण मौजूद हैं। अगर लिखा जाए, जैसा कि इस मामले में, स्पष्ट और स्पष्ट भाषा में है, तो अदालत के पास बहिष्करण की भाषा को लागू करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है। एक प्रोपेन टैंक का विस्फोट, जो स्पष्ट रूप से ज्वलनशील पदार्थों से भरा होता है, को नीति की अस्पष्ट भाषा द्वारा बाहर रखा जाता है।


© 2021 – बैरी ज़ल्मा

बैरी Zalma, Esq।, CFE, अब बीमा कवरेज में विशेषज्ञता वाले बीमा सलाहकार, बीमा दावों से निपटने, बीमा के बुरे विश्वास और बीमा धोखाधड़ी के बीमा के रूप में सेवा के लिए अपने अभ्यास को सीमित करता है और बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के लिए लगभग समान है। वह बीमा संबंधी विवादों के लिए मध्यस्थ या मध्यस्थ के रूप में भी कार्य करता है। उन्होंने कैलिफोर्निया में एक बीमा कवरेज के रूप में 44 से अधिक वर्षों के लिए कानून का अभ्यास किया और बीमा व्यवसाय में वकील और 52 वर्षों से अधिक से निपटने का दावा किया। वह पर उपलब्ध है http://www.zalma.com तथा [email protected]

मिस्टर ज़ालमा पहले वार्षिक क्लेम पत्रिका / एसीई लीजेंड अवार्ड के पहले प्राप्तकर्ता हैं।

पिछले 53 वर्षों में बैरी ज़ल्मा ने अपना जीवन बीमा, बीमा दावों और बीमा धोखाधड़ी को हराने के लिए समर्पित कर दिया है। उन्होंने बीमाकर्ताओं और उनके दावों के कर्मचारियों के लिए बीमा दावा पेशेवर बनने के लिए पुस्तकों और अन्य सामग्रियों के निम्नलिखित पुस्तकालय बनाए हैं।

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