अपील के आठवें सर्किट कोर्ट ने कोविड शटडाउन के लिए कोई शारीरिक नुकसान और कोई कवरेज नहीं पाया

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आठवें सर्किट में संपत्ति के लिए भौतिक नुकसान की आवश्यकता होती है

हर संभावित नुकसान के खिलाफ कोई बीमा पॉलिसी बीमा नहीं

ओरल सर्जन, पीसी, डेस मोइनेस, आयोवा, क्षेत्र में अपने चार कार्यालयों में ओरल और मैक्सिलोफेशियल सर्जरी सेवाएं प्रदान करता है। मार्च 2020 के अंत में ओरल सर्जन ने गैर-आपातकालीन प्रक्रियाओं को करना बंद कर दिया, जब आयोवा के गवर्नर ने आपातकाल की स्थिति घोषित कर दी और COVID-19 महामारी के कारण दंत चिकित्सा पद्धतियों पर प्रतिबंध लगा दिया। आयोवा डेंटल बोर्ड के मार्गदर्शन का पालन करते हुए, प्रतिबंध हटा दिए जाने के बाद मई 2020 में ओरल सर्जन ने प्रक्रियाओं को फिर से शुरू किया। जब उनके बीमाकर्ता ने भुगतान करने से इनकार कर दिया तो ओरल सर्जन ने मुकदमा कर दिया।

में ओरल सर्जन, पीसी बनाम द सिनसिनाटी इंश्योरेंस कंपनी, द रेस्टोरेंट लॉ सेंटर एमिकस ऑन ओर से अपीलेंट(ओं), अमेरिकन प्रॉपर्टी कैजुअल्टी इंश्योरेंस एसोसिएशन; म्युचुअल बीमा कंपनियों के राष्ट्रीय संघ Amici, नंबर २०-३२११, यूनाइटेड स्टेट्स कोर्ट ऑफ अपील्स फॉर द आठवीं सर्किट (२ जुलाई, २०२१) आठवीं सर्किट को ओरल सर्जनों द्वारा पूछा गया था और कुछ एमीसी ने अपने कार्यालयों के उपयोग के नुकसान का पता लगाने के लिए शारीरिक नुकसान किया था और ओरल सर्जन हकदार थे व्यापार में रुकावट के लाभ के लिए।

तथ्य

ओरल सर्जनों ने गैर-आपातकालीन प्रक्रियाओं के निलंबन के परिणामस्वरूप हुए नुकसान के लिए द सिनसिनाटी इंश्योरेंस कंपनी (सिनसिनाटी) को दावा प्रस्तुत किया। पॉलिसी ने ओरल सर्जनों को खोई हुई व्यावसायिक आय और संचालन के निलंबन के कारण “संपत्ति को सीधे ‘नुकसान’ के कारण होने वाले कुछ अतिरिक्त खर्च के खिलाफ बीमा कराया।” नीति “नुकसान” को “आकस्मिक शारीरिक हानि या आकस्मिक शारीरिक क्षति” के रूप में परिभाषित करती है।

सिनसिनाटी ने जवाब दिया कि पॉलिसी ने कवरेज का जोखिम नहीं उठाया क्योंकि ओरल सर्जन की संपत्ति को कोई प्रत्यक्ष शारीरिक नुकसान या शारीरिक क्षति नहीं हुई थी। ओरल सर्जन ने किया मुकदमा जिला अदालत ने खारिज करने के लिए सिनसिनाटी के प्रस्ताव को मंजूरी दे दी, यह निष्कर्ष निकाला कि मौखिक सर्जन घोषणात्मक निर्णय के हकदार नहीं थे और यह था

ओरल सर्जनों ने आरोप लगाया कि COVID-19 महामारी और गैर-आपातकालीन दंत चिकित्सा प्रक्रियाओं को करने पर संबंधित सरकार द्वारा लगाए गए प्रतिबंधों ने संपत्ति को “प्रत्यक्ष ‘नुकसान'” का गठन किया क्योंकि ओरल सर्जन अपने कार्यालयों का पूरी तरह से उपयोग करने में असमर्थ थे। ओरल सर्जनों ने तर्क दिया कि “हानि” की “शारीरिक हानि” या “शारीरिक क्षति” के रूप में नीति की असंगत परिभाषा एक अस्पष्टता पैदा करती है जिसे सिनसिनाटी के खिलाफ समझा जाना चाहिए। शब्दों को अलग-अलग अर्थ देने के लिए, ओरल सर्जन “खोए हुए संचालन या व्यवसाय का उपयोग करने में असमर्थता” को शामिल करने के लिए शारीरिक नुकसान को परिभाषित करने और संपत्ति के भौतिक परिवर्तन के रूप में भौतिक क्षति को परिभाषित करने का सुझाव देते हैं। एमिकस रेस्तरां लॉ सेंटर ने तर्क दिया कि “शारीरिक नुकसान” तब होता है जब बीमित व्यक्ति बीमित संपत्ति से शारीरिक रूप से वंचित होता है।

विश्लेषण

एक अपीलीय अदालत को पार्टियों के इरादे को प्रभावी बनाने के लिए नीति का अर्थ लगाना चाहिए। आशय नीति की भाषा से ही निर्धारित होता है, जब तक कि अस्पष्टता न हो। अस्पष्टता तभी मौजूद होती है जब नीति भाषा दो उचित व्याख्याओं के अधीन हो। सामान्यतया, बीमा अनुबंध का सादा अर्थ प्रबल होता है।

सिनसिनाटी नीति को स्पष्ट रूप से व्यापार में रुकावट और अतिरिक्त व्यय कवरेज को ट्रिगर करने के लिए प्रत्यक्ष “शारीरिक नुकसान” या “शारीरिक क्षति” की आवश्यकता होती है। तदनुसार, संपत्ति के नुकसान या क्षति के लिए कुछ भौतिकता होनी चाहिए। इसलिए, मौखिक सर्जनों को यह साबित करने की आवश्यकता थी कि एक भौतिक परिवर्तन, शारीरिक संदूषण, या इसकी संपत्ति के भौतिक विनाश से नुकसान हुआ।

इसलिए हानि के संदर्भ में “भौतिक” के सामान्य उपयोग का अर्थ है किसी सामग्री का नुकसान या किसी स्तर पर बोधगम्य। जब बीमाधारक की संपत्ति को कोई भौतिक नुकसान या क्षति नहीं हुई है, तो पॉलिसी की व्याख्या केवल उपयोग के नुकसान को कवर करने के लिए नहीं की जा सकती है। आठवें सर्किट ने “उपयोग की हानि” और “शारीरिक हानि या क्षति” को पर्यायवाची खोजने से इनकार कर दिया। बल्कि विपरीत हैं।

असंदिग्ध आवश्यकता है कि हानि या क्षति प्रकृति में भौतिक हो, पॉलिसी की खोई हुई व्यावसायिक आय के कवरेज के साथ मेल खाती है और बीमित व्यक्ति की संपत्ति को भौतिक क्षति की तारीख से अतिरिक्त खर्च किया जाता है जब तक कि बीमित क्षतिग्रस्त संपत्ति को उपयोग करने के लिए पुनर्स्थापित नहीं करता है। “पुनर्स्थापना की अवधि” “नुकसान” के समय शुरू होती है और इससे पहले समाप्त होती है:

  • वह तारीख जब “परिसर” में संपत्ति की मरम्मत, पुनर्निर्माण या उचित गति और समान गुणवत्ता के साथ प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए; या
  • वह तिथि जब व्यवसाय एक नए स्थायी स्थान पर फिर से शुरू होता है।

जिस संपत्ति को शारीरिक नुकसान हुआ है या शारीरिक क्षति हुई है, उसे बहाली की आवश्यकता है। यह कि पॉलिसी तब तक कवरेज प्रदान करती है जब तक कि संपत्ति “मरम्मत, पुनर्निर्माण या प्रतिस्थापित नहीं की जानी चाहिए” या जब तक व्यवसाय फिर से शुरू नहीं हो जाता, तब तक संपत्ति का भौतिक परिवर्तन नहीं होता है, न कि केवल उपयोग की हानि। जब एकमात्र कारण संपत्ति का उपयोग नहीं किया गया था, तो एक सरकारी एजेंसी का आदेश शारीरिक नुकसान या शारीरिक क्षति नहीं था। वास्तव में, जिस संपत्ति में ओरल सर्जन प्रैक्टिस करते थे, वे पूरे समय के दौरान ओरल सर्जरी नहीं कर सके।

शिकायत में आम तौर पर दलील दी गई कि ओरल सर्जन ने COVID-19 महामारी और संबंधित सरकार द्वारा लगाए गए प्रतिबंधों के कारण गैर-आपातकालीन प्रक्रियाओं को निलंबित कर दिया। इस प्रकार शिकायत ने आरोप लगाया कि यह दिखाने के लिए कोई तथ्य नहीं है कि उसने प्रत्यक्ष “आकस्मिक” के कारण गतिविधियों को निलंबित कर दिया था शारीरिक हानि या आकस्मिक शारीरिक क्षति, “नुकसान” या “क्षति” शब्दों की सटीक परिभाषाओं की परवाह किए बिना।

नीति स्पष्ट रूप से मौखिक सर्जनों के अपने कार्यालयों के उपयोग के आंशिक नुकसान के लिए कवरेज प्रदान नहीं करती है, प्रत्यक्ष शारीरिक नुकसान या शारीरिक क्षति का प्रदर्शन अनुपस्थित है। जहां कोई अस्पष्टता नहीं है, एक अपीलीय अदालत बीमाकर्ता पर देयता लगाने के लिए एक नई नीति नहीं लिखेगी।

इसमें कोई संदेह नहीं है कि कोविड -19 फैलने के डर से व्यवसायों को बंद करने के आदेशों से नुकसान हुआ – व्यावसायिक आय का नुकसान – मौखिक सर्जनों और अन्य सभी व्यवसायों को जिन्हें राज्य या किसी संस्था के आदेश से बंद करने के लिए मजबूर किया गया था। उस आदेश ने उस संपत्ति को नुकसान नहीं पहुंचाया जो बीमा का विषय था और इसे बहाल करने की कोई आवश्यकता नहीं थी क्योंकि एक बार आदेश खींच लेने के बाद ओरल सर्जन का व्यवसाय तुरंत शुरू हो गया था। कोई भी बीमा पॉलिसी हर संभावित नुकसान के खिलाफ बीमा नहीं करती है। ओरल सर्जन द्वारा दावा किया गया नुकसान वह था जिसके लिए कोई बीमा लाभ उपलब्ध नहीं था।


© 2021 – बैरी ज़ल्मा

बैरी ज़ल्मा, एस्क।, सीएफई, अब बीमा कवरेज, बीमा दावों से निपटने, बीमा खराब विश्वास और बीमा धोखाधड़ी में विशेषज्ञता वाले बीमा सलाहकार के रूप में सेवा करने के लिए अपने अभ्यास को लगभग समान रूप से बीमाकर्ताओं और पॉलिसीधारकों के लिए सीमित कर देता है। वह बीमा संबंधी विवादों के लिए मध्यस्थ या मध्यस्थ के रूप में भी कार्य करता है। उन्होंने कैलिफोर्निया में एक बीमा कवरेज के रूप में 44 से अधिक वर्षों तक कानून का अभ्यास किया और वकील का दावा किया और बीमा व्यवसाय में 52 वर्षों से अधिक समय तक काम किया। वह पर उपलब्ध है http://www.zalma.com तथा [email protected].

मिस्टर ज़ल्मा पहले वार्षिक क्लेम्स मैगज़ीन/एसीई लीजेंड अवार्ड के पहले प्राप्तकर्ता हैं।

पिछले 53 वर्षों में बैरी ज़ल्मा ने अपना जीवन बीमा, बीमा दावों और बीमा धोखाधड़ी को हराने की आवश्यकता के लिए समर्पित कर दिया है। उन्होंने बीमाकर्ताओं और उनके दावों के कर्मचारियों के लिए बीमा दावा पेशेवर बनना संभव बनाने के लिए पुस्तकों और अन्य सामग्रियों की निम्नलिखित लाइब्रेरी बनाई है।

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