प्रतिस्थापन लागत कवरेज: आप अपने बीमा दावे पर अधिक भुगतान क्यों प्राप्त कर सकते हैं जब कीमतें एक नुकसान के बाद बढ़ती हैं | मर्लिन लॉ ग्रुप

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अपने 10 अगस्त, 2021 के ब्लॉग में, चिप मर्लिन हाल की चर्चा की एफसी एंड एस बुलेटिन प्रतिस्थापन लागत कवरेज और निर्माण लागत में वृद्धि के बीच संबंधों को संबोधित करना। इस चर्चा की पृष्ठभूमि के लिए और एफसी एंड एस बुलेटिन के महत्व को बेहतर ढंग से समझने के लिए, मैं उनके ब्लॉग पोस्ट को पढ़ने का सुझाव देता हूं, क्या आप अपने बीमा दावे पर अधिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं जब कीमतें एक नुकसान के बाद बढ़ती हैं?

प्राथमिक जांच यह थी कि क्या बीमाधारक प्रतिस्थापन लागत कवरेज प्रदान करने वाली पॉलिसी के तहत हानि की तारीख के बाद लागत में वृद्धि के हकदार हैं। NS एफसी एंड एस बुलेटिन इस प्रश्न को इस प्रकार संबोधित किया:

नीति में कहा गया है कि एक बार मरम्मत पूरी हो जाने के बाद यह पॉलिसी की न्यूनतम सीमा, मरम्मत की लागत या समान प्रकार और गुणवत्ता के साथ बदलने या क्षतिग्रस्त संपत्ति की मरम्मत या बदलने के लिए वास्तव में खर्च की गई राशि से अधिक का भुगतान नहीं करेगी। यह इंगित करता है कि मरम्मत के वास्तविक समय पर जो भी लागत है, हानि की तारीख नहीं, वह भुगतान किया जाता है। पॉलिसी में कुछ भी नुकसान के समय मौजूद लागतों के भुगतान से संबंधित नहीं है; भुगतान तब किया जाता है जब यह किया जाता है, उस समय चल रही लागतों पर। (महत्व दिया)।1

जैसा कि यह स्पष्टीकरण इंगित करता है, पॉलिसी में कुछ भी नुकसान की माप को नुकसान के समय से नहीं जोड़ता है। लेकिन आमतौर पर बीमा पॉलिसियों में निहित कौन से प्रावधान इस व्याख्या/राय की पुष्टि करते हैं?

हमें पहले वास्तविक नकद मूल्य का वर्णन करने वाले मानक नीति प्रावधान पर विचार करना चाहिए, जो आमतौर पर परिभाषा अनुभाग में निहित है। वास्तविक नकद मूल्य की एक विशिष्ट परिभाषा प्रदान करती है:

‘वास्तविक नकद मूल्य’ का अर्थ है कवर की गई संपत्ति की मरम्मत या बदलने की लागत, हानि या क्षति के समय, चाहे वह संपत्ति आंशिक या कुल हानि या क्षति, समान प्रकार और गुणवत्ता की सामग्री के साथ, हमारे द्वारा निर्धारित गिरावट, मूल्यह्रास और अप्रचलन के लिए कटौती के अधीन हो। (महत्व दिया)।

यह मानक परिभाषा विशेष रूप से वास्तविक नकद मूल्य की माप को नुकसान के समय तक सीमित करती है। विशेष रूप से, इस प्रकार की सीमित भाषा अधिकांश नीतियों में प्रतिस्थापन लागत मूल्य का वर्णन करने वाले समान प्रावधानों से अनुपस्थित है। उस भाषा का एक उदाहरण इस प्रकार है:

[W]ई कटौती योग्य के आवेदन के बाद और मूल्यह्रास के लिए कटौती के बिना मरम्मत या बदलने की लागत का भुगतान करेगा, लेकिन निम्न राशियों में से कम से कम नहीं:
(ए) इस नीति के तहत देयता की सीमा जो भवन पर लागू होती है;
(बी) उसी परिसर में निर्माण और उपयोग के लिए क्षतिग्रस्त भवन के उस हिस्से की प्रतिस्थापन लागत; या
(सी) क्षतिग्रस्त इमारत की मरम्मत या बदलने के लिए वास्तव में खर्च की गई आवश्यक राशि।

प्रावधान (ए)-(सी) पॉलिसी में निहित भुगतान पर सीमाएं प्रदान करते हैं। के रूप में एफसी एंड एस बुलेटिन सही ढंग से इंगित करता है, यह भाषा “नुकसान की तारीख” सीमित प्रावधान को छोड़ देती है, जो एक सीधा निष्कर्ष प्रदान करती है: नीति स्पष्ट रूप से प्रदान करती है कि लागत मरम्मत के वास्तविक समय पर निर्धारित की जाती है, न कि नुकसान की तारीख पर। इसमें लागत में कोई भी वृद्धि शामिल है जो बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर उत्पन्न हो सकती है।

यह विषय पिछले एक साल में तेजी से प्रासंगिक हो गया है। बुनियादी निर्माण सामग्री की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि ने जल्दी से पुराने और अत्यधिक अपर्याप्त Xactimate मूल्य निर्धारण पर निर्भरता को जन्म दिया है। जैसे-जैसे यह स्थिति अधिक प्रचलित होती जाती है, यह आवश्यक हो जाता है कि पॉलिसीधारकों की ओर से पैरवी करने वाले लोग पॉलिसी में समर्थित स्थिति पर जोर दें। एफसी एंड एस बुलेटिन लागत में वृद्धि के संबंध में: “भुगतान तब किया जाता है जब यह किया जाता है, उस समय चल रही लागतों पर।”
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1 क्रिस्टीन बार्लो, सीपीसीयू। सप्ताह का बीमा प्रश्नोत्तर: हानि निपटान और बढ़ी हुई लागत. अगस्त ९, २०२१। पर उपलब्ध है https://www.nuco.com/fcs/2021/08/09/insurance-qa-of-the-week-loss-settlement-and-increased-costs/ (अंशदान)।

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